ブラックでも借りれるカードローンは存在する？延滞記録があっても借入できるのかについて解説

「ブラックでも借りれるカードローンは存在する？」

「信用ブラックとは具体的にどういう状態？」

ブラックとは、過去の金融事故によって信用情報に傷がある表現です。

過去に金融事故経験がある方は、ブラックでも借りれるなどの疑問を抱いているかもしれません。

結論、ブラックでもカードローンからお金を借りれる可能性は低いといえます。

なぜなら、カードローンの審査では申込者の信用力を信用情報機関へ確認するからです。

信用情報機関に記録されている金融事故の規模によっては、審査を通過することはできません。

信用情報とは、クレジットやローンの契約や申し込みに関する情報のことで、客観的な取引事実を登録した個人の情報です。

そして、この信用情報は、クレジット会社が顧客の「信用」を判断するための参考資料として利用されます。

引用元：信用情報とは

信用情報機関には、カードローンのクレジットの返済について、延滞や滞納があった場合に記録されます。

債務整理や自己破産などの情報も記録されるため、規模によっては審査に不利となり通過できません。

ただ、金融事故を起こしてから期間が経っていたり、短期的な延滞だった場合はカードローンの審査に通過できる可能性もあります。

具体的にどのような状態であれば、ブラックでも借りれる可能性があるのかについても解説します。

ブラックでも借りれるカードローンは存在しない

ブラックでも借りれるカードローンは、存在しません。

そのため、過去に金融事故経験がある方は、登録されている信用情報の解消を待ってからの審査申し込みを推奨します。

信用情報機関には、主に下記の金融事故記録が登録されます。

金融事故	信用情報機関CIC	全国銀行個人信用情報センターKSC	日本信用情報機構JICC
延滞記録	5年	5年	5年
債務整理	5年	5年	5年
代位弁済	5年	5年	5年
強制解約	5年	5年	5年
自己破産	5年	10年	5年
個人再生	–	10年	5年

過去の金融事故記録は、信用情報機関によって保有期間が異なります。

信用情報機関に登録されている信用情報が解消されていない場合は、カードローンから借入を受けることはできません。

そのため、金融事故を起こした時期からどれくらいの期間が経っているかを確認したうえで、カードローンへの申し込みを検討しましょう。

ブラックとは過去の金融事故が信用情報に登録されている状態を指す表現

ブラックとは、過去の金融事故記録が信用情報機関に登録されている状態を指す表現です。

そのため、ブラックやブラックリストなどは、実際に信用情報機関に存在しません。

貸金業者や金融機関は、申込時に信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センターなど）から申込者の信用情報照会が必要です。

照会時に、延滞や債務整理、自己破産などといった金融事故情報が登録されていた場合は、審査に通りにくくなります。

貸金業者や金融機関は、申込者の個人に対する信用情報を確認します。

信用情報機関のブラックリストへ照会をおこなうわけではないため、そのようなリストはない認識を持っておきましょう。

ブラックはカードローン以外にも利用制限されるサービスがある

ブラックは、カードローン以外にも利用制限されるサービスがあります。

信用ブラックの状態で利用制限されるサービスは、以下の通りです。

サービスの種類	制限内容	理由・影響
クレジットカードの発行	新規発行、既存カードの強制解約	信用情報に金融事故が登録されると新規発行が困難になる。
キャッシング・リボ払いの利用	利用不可	信用スコアが低いため審査落ちする可能性がある。
ショッピングローンの利用	分割場合・後払い決済の利用不可	審判会社の審査基準に達しない場合がある。
スマートフォンの分割払い	分割払い契約の拒否	分割購入はローン扱いとなるため、信用情報が審査される。
住宅ローン・マイカーローン	新規申請不可、審査通過が困難	高額融資のため厳格な審査が実施される。
保険の分割払い	保険料月払い契約の拒否	月払いの保険契約はローン審査扱いになる場合がある。
賃貸契約の保証会社審査	賃貸保証会社の審査落ち、物件契約の制限	賃貸契約の際に信用情報の確認が実施される場合がある。
銀行口座の開設	一部の銀行で口座開設が拒否される	預金やカードローン月の口座開設が困難になる。
携帯電話の契約 （本体分割）	分割購入不可、プリペイド契約のみ可能	通信キャリアにより審査、分割払い契約を拒否する場合がある
カード型ETCの発行	ETCカードの発行不可	ETCカードもクレジットカード機能が必要なため。
ネットショップの後払い決済	後払い決済サービスの利用不可	後払いサービスは信用情報を基に審査が実施される。

信用情報に金融事故が登録されている場合は、主に後払いや分割払いのサービスを利用できなくなります。

後払いや分割払いのサービスは、審査を実施する必要があるため、審査時に信用力がないと判断されると利用できません。

信用ブラックは、カードローン以外にも上記のサービスについても、利用制限される認識を持っておきましょう。

ブラックの状態かどうかは信用情報機関への開示請求で確認できる

ブラックの状態かどうかは、信用情報機関への開示請求で確認できます。

過去の金融事故を信用情報機関へ開示請求するには、請求費用が必要です。

また、信用情報機関によって開示請求方法が異なるため、事前に確認してから請求をおこないましょう。

金融事故の種類	CIC	KSC	JICC
請求方法	・インターネット ・郵送	・オンライン	・スマホ（データ） ・郵送
請求費用	インターネット：500円 郵送：1,650円～2,255円	・1,000円	データ：1,000円 郵送：1,300円
開示までの時間	インターネット：数分程度 郵送：1週間程度	最短3～5営業日	データ：数分～数時間 郵送：5～7日程度
加盟企業	クレジットカード会社 消費者金融 信販会社 携帯電話事業者など	銀行 信用金庫 などの銀行関連企業	消費者金融 信販会社 保証会社 リース会社

各信用情報機関は相互に情報を共有しているため、登録された情報は他の金融機関で参照される可能性もあります。

また、開示までの時間は信用情報機関によって異なるため、開示までの時間も事前に確認しておきましょう。

ブラックと表現される内容だけが信用情報に登録されるわけではない

信用情報には、ブラックと表現される内容だけが登録されるわけではありません。

信用情報機関には、カードローンへの申し込み履歴やクレジット利用状況なども記録されます。

そのため、クレジットの利用状況で延滞や滞納などを起こしていなければ、良好な履歴となり審査を有利に進めることが可能です。

金融機関等は、貸付審査の際に過去の契約状況から「返済能力」や「信用力」を判断します。

信用情報には、金融事故だけが登録されるわけではないため、良好な返済履歴を積み重ねることで信用力を向上させることが可能です。

社内ブラックは貸金業者や金融機関が独自に保管している場合がある

社内ブラックは、貸金業者や金融機関が独自に保管している場合があります。

そのため、信用情報機関での金融事故が解消された場合でも、審査を通過することができません。

社内ブラックとは、規約違反などによって貸金業者や、金融機関のサービスを強制解約された際に登録される「ブラックリスト」です。

貸金業者や金融機関は、独自の顧客管理データベースを持っています。

顧客管理データベースは、金融機関独自の取引情報が半永久的に記録されており、他の金融機関での審査には影響しません。

しかし、強制解約後に新たに申し込みをしても、審査に通過することはできない認識を持っておきましょう。

「ブラックでも借りれる」「ブラックOK」と謳う業者は誇大広告に該当するため注意

「ブラックでも借りれる」「ブラックOK」と謳う業者は、誇大広告に該当するため注意しましょう。

貸金業者や金融機関は、法律によってサービス利用の保障や、事実と異なる広告は打ってはいけないと定められているからです。

１.誇大広告の禁止等

貸金業者は､その貸金業の業務に関して広告をするときは、貸付けの利率その他の貸付
けの条件について､著しく事実に相違する表示若しくは説明をし､又は実際のものよりも
著しく有利であると人を誤認させるような表示若しくは説明をしてはならない｡(法第 16 条
第 1 項)

引用元：誇大広告の禁止等に関する基準

また「審査なし」「低金利で借りれる」などの広告も誇大広告に該当します。

誇大広告かもしれない業者を見かけた際は、法外な金利で貸付をおこなう場合があるため、利用しないようにしましょう。

下記では、ヤミ金・違法業者を見分けるための方法について解説します。

貸金業登録を受けていない業者はヤミ金・違法業者のため利用しない

貸金業登録を受けていない業者は、ヤミ金・違法業者のため利用しないようにしましょう。

繰り返しお金を貸付したり、貸金業を営むためには、営業所の所在地に応じて登録申請が必要です。

営業所が1つの都道府県内にある	該当する都道府県知事への登録申請が必要。
営業所が複数の都道府県にある	財務局長への登録申請が必要。

貸金業登録を受けた貸金業者や金融機関は、登録番号が発行されます。

貸金業登録番号や商号は、金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで確認可能です。

ヤミ金・違法業者からの借入を防ぐためには、貸金業登録番号を確認しましょう。

SNSなどを利用した個人間融資の勧誘は個人情報が悪用される可能性がある

SNSなどを利用した個人間融資の勧誘は、個人情報が悪用される可能性があるため、利用しないようにしましょう。

SNS上でおこなわれる個人間融資は、貸金業法に基づいた金融取引ではないことがほとんどです。

法律によって定められている金利の上限や個人情報保護法が適用されず、詐欺目的で個人情報を収集している可能性があります。

SNSで個人間融資を利用した場合は、主に以下のトラブルに繋がる可能性があります。

個人情報の悪用	氏名、住所、電話番号、銀行情報が不正利用され犯罪に巻き込まれる。
違法な金利請求	高額な利息を請求される。
取り立ての被害	違法な取り立てや恐喝まがいの行為を受ける。
多重債務のリスク	高金利のため返済不能に陥り、複数の業者から借入を重ねる多重債務になる。

なお、貸金業者や金融機関で適用される上限金利は、年15%～20%です。

お借入れの上限金利は、年15％～20％です

利用者の皆さまの金利負担の軽減を図るため、法律が改正され2010年6月に上限金利が引き下げられました。お借入れの上限金利は、借入金額に応じて年15%～20%となっています。

引用元：日本貸金業協会

上限を超える金利で貸付をおこなう業者は、ヤミ金・違法業者です。

高金利で借入をおこなった場合は、返済不能となり多重債務に陥ってしまうため、利用しないようにしましょう。

中小消費者金融は短期の延滞記録であればブラックでも借りれる可能性がある

中小消費者金融は、短期の延滞記録であればブラックでも借りれる可能性があります。

なぜなら、中小消費者金融は現在の返済能力で、貸付をおこなうかを判断する場合があるからです。

中小消費者金融は、貸金業法に基づいて申込者の信用力を確認します。

しかし、短期的な延滞であれば現在返済する能力があると判断され、審査に通過できる可能性があります。

中小消費者金融の「いつも」では、過去に金融事故経験を起こした場合でも借入できた口コミを確認できました。

4年前任意整理。当月完済。（年収500万、勤続1年2ヶ月）
大手2つ程落ちたのち、ダメ元でお願いすると希望60万に対して30万OK。
希望額いかないので見送ろうとは思いますが、対応も丁寧で審査も多少はゆるいと思います。ご参考になれば。
引用元：お金借りる？

中小消費者金融は、独自審査を実施しており申込者の返済意思によって貸付をおこなう場合があります。

信用ブラックでも「金融事故から期間が経っている」「もうすぐ完済予定」などの方は、中小消費者金融への申し込みを検討してみましょう。

中小消費者金融	特徴	融資速度	金利（年率）	無利息期間	在籍確認	貸付条件	融資可能額
フクホー	担当者による個人審査で柔軟な対応を受けられる 詳細はこちら	最短当日	7.30％～18.0％	なし	原則あり	20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方でフクホーの基準を満たす方	5万円～200万円
セントラル	初回30日間無利息サービスを利用できる 詳細はこちら	平日14時までの申し込みは即日融資	4.8％～18.0％	初回最大30日間	原則あり	20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方	1万円～300万円
いつも	独自の審査基準を持ち柔軟な対応を受けられる 詳細はこちら	最短30分	4.8％～18.0％	最大60日間	原則なし	年齢20歳以上、65歳以下の本人に安定した収入のある方	1万円～500万円
キャッシングエイワ	対面審査で柔軟な対応を受けられる 詳細はこちら	最短即日	17.951％～19.944％	なし	自身で勤務先へ連絡	20歳以上79歳までの方で安定した収入のある方	1万円～50万円
ダイレクトワン	店頭窓口の申し込みで即日融資を受けられる 詳細はこちら	最短30分	4.9%～18.0%	初回55日間	原則あり	20歳～69歳までの安定した収入のある方	1万円～300万円

ブラックじゃなくても返済能力の証明ができなければ借入できない

カードローンは、ブラックじゃなくても返済能力の証明ができなければ、お金の借入はできません。

貸金業者や金融機関は、法律によって申込者の返済能力調査が義務付けられています。

そのため、審査によって返済能力がないと判断された場合は、ブラックじゃなくても審査を通過できません。

・返済能力調査を義務付け（貸金業法第13条第1項）
・年収の３分の１を超える貸付けの禁止（いわゆる総量規制。同法第13条の2）。
・貸付金額が合計50万円を超える場合、年収証明の提出義務（同法第13条第3項）。

引用元：与信審査について（貸金業者等）

返済能力の証明には、安定した収入を証明する年収証明などの提出が必要になります。

加えて、勤務先への在籍確認によって返済能力の証明が可能です。

信用情報に金融事故が登録されていない場合でも、返済能力の証明ができなければ借入できない認識を持っておきましょう。

消費者金融以外にブラックでも借りれる方法を比較

消費者金融以外に、ブラックでも借りれる方法を解説します。

お金の借入は、貸金業者や金融機関以外からも借入が可能です。

信用ブラックでカードローンの審査を通過できない場合は、以下の方法でお金の借入を検討しましょう。

質屋は貴金属などを担保にすれば審査なし・即日融資で借りれる

質屋は貴金属等を担保にすれば、審査なし・即日融資でお金を借りられます。

そのため、信用情報がブラックの場合でも利用可能です。

質屋での融資は、担保価値に基づいた貸付となっており、金融機関で必要な審査や信用情報の確認は実施されません。

担保とした品物の査定がおこなわれ、その価値に応じた金額を即日で借入できます。

質屋では、基本的に以下の品物を査定可能です。

質屋では、返済期日に元金と利息を返済すれば、担保品は返却されます。

返済できなかった場合は、担保の品物は質流れとなります。

質屋からの借入は、金融機関からの借入ができない場合の選択肢として、有効的です。

生命保険の契約者貸付制度を利用すればブラックでも借りれる

生命保険の契約者貸付制度を利用すれば、ブラックでも借入可能です。

契約者貸付制度は、金融機関の審査を受ける必要がないため、返済能力がなくても借入できます。

生命保険の契約者貸付制度は、基本的に以下の方法で借入可能です。

契約者貸付制度の金利は、年利2％～6%程度に設定されています。

そのため、消費者金融より低金利での借入が可能です。

クレジットカードのキャッシング枠は審査なしのためブラックでも借りれる

クレジットカードのキャッシング枠は、審査なしのためブラックでも借入可能な場合があります。

クレジットカードのキャッシング枠は、カード発行時に利用限度額が設定されており、限度額内での借入は追加審査がおこなわれません。

そのため、すでにキャッシング枠の設定されたカードを持っていれば、信用情報がブラックでも限度額内で借入可能です。

キャッシングの利用は銀行口座への振込やATM引き出しを通じて行えるため、資金調達方法として広く利用されています。

ただ、新規発行や限度額の増額は、審査が必要です。

審査によって、キャッシング枠を利用できない場合もあるため注意しましょう。

NPO団体や福祉機関は生活困難な方へ少額融資を提供している

NPO団体や福祉機関は、生活困難な方へ少額融資を提供しています。

そのため、信用情報に金融事故記録が登録されている場合でも、融資を受けることが可能です。

NPO団体や福祉機関は、生活再建や福祉支援を目的としているため、緊急時の資金調達に役立ちます。

無利息や低金利での貸付をおこなっており、利用者の生活改善を支援するための重要な制度です。

厚生労働省の「生活福祉金貸付制度」では、失業や収入減で生活に困窮する世帯に対して、主に以下の支援をおこなっています。

緊急小口資金	一時的な生活費支援（最大20万円、無利息）
総合支援資金	生活再建のための資金（最大60万円、無利息または低金利）
住宅確保給付金	家賃相当額の支援

NPO法人が運営する貸付制度は、各自治体の窓口で相談可能です。

利用する際は必要な書類や条件を確認氏やうえで、最寄りの市区町村や社会福祉協議会で申し込みを検討しましょう。

クラウドファンディングは目的を明確にすることで支援者から資金を募れる

クラウドファンディングは、目的を明確にすることで支援者から資金を募ることができます。

支援者は金融機関ではなく、個人や企業のため信用情報の審査不要で、資金の調達が可能です。

しかし、クラウドファンディングは目的や内容を明確に伝える必要があります。

クラウドファンディングを利用して資金を集めるには、主に以下の内容を考慮することが重要です。

プロジェクトの明確化	プロジェクトの目的、目標額、使用用途などを明確にして支援者へ説明する必要がある。
リワードの設定	支援者へ提供する返礼品などを実現可能なものにすること。
透明性の確保	集めた資金の使用状況やプロジェクトの進捗を定期的に報告する必要がある。
法規制の確認	国や地域によって税金の扱いや法的な制約を事前に確認する必要がある。
プラットフォームの選定	目的に合った信頼性のあるプラットフォームを選ぶ必要がある。
コミュニケーションの維持	支援者とのコミュニケーションをおこない、関係を築く必要がある。
リスクの開示	プロジェクト失敗の可能性をあらかじめ開示して、支援者がリスクを理解したうえで支援をできるようにする。

クラウドファンディングは、金融機関の審査なしで資金調達が可能な手段です。

プロジェクト内容を具体的にし、リターンの設定を工夫数ることで支援者から資金を募ることができます。

ブラックでも借りれる人の特徴は信用情報が解消されている可能性がある

ブラックでも借りれる人の特徴は、信用情報が解消されている可能性があります。

過去に金融事故を起こした経験がある場合でも、期間が経っているとカードローン審査の通過が可能です。

過去の金融事故記録は、信用情報機関によって5年～10年ほど記録されます。

期間が経っていると信用情報は解消されるため、審査通過が可能です。

下記では、ブラックでも借りれる人の特徴を解説します。

現在他社からの借入がない延滞していない場合は審査に通過できる可能性がある

現在他社からの借入がない、延滞していない場合は審査に通過できる可能性があります。

なぜなら、現在利用しているカードローンの返済状況は、信用情報機関に記録されているからです。

利用中のカードローンを延滞などしていない場合は、現在の返済能力を評価され借入できる可能性があります。

加えて、借入件数が少ないほど返済能力に余裕があると判断されます。

他社で借入中の場合に新規の借入を希望する際は、総量規制内で申し込み可能です。

新たな貸付けにより借入残高が、年収の3分の1を超える場合に、原則として返済能力を超えるものとして禁止されるのが、いわゆる総量規制です。

引用元：日本貸金業協会

貸金業法では、年収の3分の1を超える貸し付けを禁止しています。

他社で借入している場合に、新規で借入を希望する際は、年収3分の1を超えない借入額を希望しましょう。

少額融資を希望すると借入できる可能性がある

少額融資を希望すると、ブラックでも借りれる可能性があります。

少額融資の申し込みは、貸付側も返済不能のリスクを抑えられるからです。

高額融資を希望した場合は、返済不能のリスクが増加し、審査基準が厳しくなります。

しかし、消費者金融によっては少額融資の申し込みに対して、柔軟な審査基準を適用する可能性があります。

カードローン審査に不安がある方は、少額融資を希望して申し込みを検討しましょう。

ブラックでも借りれるに関するよくある質問

ブラックでも借りれるに関するよくある質問を解説します。

ここまで、ブラックでも借りれるカードローンについて、解説してきました。

その他にも気になる質問や内容がある方は、参考にしてみてください。

ブラックリストとは本当に存在しますか？

ブラックリストは、実際には存在しません。

ブラックリストとは、信用情報に傷がある状態を指す表現です。

信用情報機関には、個人一人ずつの信用情報が記録されているため、ブラックリストに登録されているわけではありません。

スーパーブラックでもお金を借りることはできますか？

スーパーブラックの場合、お金を借りれる可能性は低いです。

スーパーブラックとは、長期の延滞・自己破産・債務整理など、深刻な金融事故が登録された状態を指す表現です。

長期の延滞などを起こしていた場合は、現在の返済能力はないと判断されるため審査の通過はできない可能性があります。

スーパーブラックの場合は、貸金業者や金融機関以外からの借入を検討しましょう。

ブラックでも借りれた口コミがある業者は信用してもいいですか？

ブラックでも借りれた口コミがある業者は、貸金業登録番号が発行されている業者であれば信用しても問題ありません。

貸金業者よっては「ブラックでも借りれた」口コミがある場合があります。

しかし、口コミだけで業者を信用するのは危険です。

正規の貸金業者を確認するためには、貸金業登録番号や商号を「登録貸金業者情報検索サービス」を利用しましょう。

まとめ

今回は、ブラックでも借りれるカードローンは存在するのかについて、解説しました。

結論、中小消費者金融ではブラックでも借りれる可能性があります。

中小消費者金融は、独自審査で柔軟な審査を実施しています。

現在の返済能力を評価して審査をおこなうため、信用情報に金融事故が登録されている場合でも借入可能です。

ただ、金融事故を直近で起こしていたり、深刻な情報が登録されている場合は審査を通過することはできません。

カードローンの審査に通過できない場合は、貸金業や金融機関以外からの借入を検討しましょう。