銀行カードローンで審査甘い借入先はない！審査基準とおすすめの借入先10社を紹介

「銀行カードローンで審査甘い借入先はある？」と疑問を抱いている方もいるかもしれません。

結論からいうと、審査甘い銀行カードローンは存在しません。

銀行カードローンは、銀行法に基づいて審査を実施しており、申込者の返済能力調査が必要です。

返済能力調査では「安定した収入、勤務先の確認、信用情報」など確認をおこないます。

銀行カードローンは審査基準を満たした方へ貸付をおこなうため、決して審査は甘いわけではありません。

審査に不安を抱いている方は、審査通過率を公開している消費者金融カードローンがおすすめです。

この記事では、銀行カードローンは審査が甘くない理由と、おすすめの借入先10社を紹介します。

おすすめの借入先は、条件によって審査優遇されるカードローンや、金利などの総合的な評価で選定しています。

銀行カードローンでの借入を検討されている方は、ぜひ参考にしてください。

銀行カードローンは銀行法が適用されるため審査甘い借入先はない

銀行カードローンは、銀行法が適用されるため審査甘い借入先はありません。

銀行カードローンは、多重債務の発生抑制のため、審査態勢等の整備を徹底するよう努めています。

年収証明書や自ら保有するお客さまの情報等によって、お客さまの収入状況や返済能力をより正確に把握することに努める。

引用元：銀行による消費者向け貸付けに係る申し合わせ

銀行カードローンは、申込者の返済能力を超えた貸付をしないために厳格な審査をおこないます。

そのため、審査は厳しくなる傾向にある認識をもっておきましょう。

ネット銀行カードローンも自主的な基準を設けて厳格な審査をおこなう

ネット銀行カードローンも自主的な基準を設けて厳格な審査をおこないます。

そのため、他の金融機関と比較しても審査甘いといった事実はありません。

ネット銀行は、リスク管理と法令順守にも注力しています。

自主的な審査基準を設けることによって顧客の返済能力をしっかりと評価し、過剰な負債を防ぐための審査を実施しています。

ただ、メガバンクのカードローンやネット銀行カードローンは、低金利での貸付をおこなっています。

自らの預金を資金源と利用できるため、低コストで資金を調達できるからです。

銀行カードローンは、返済能力以上の貸付をおこなわないために厳格な審査をおこないます。

しかし、審査を通過できた際は低金利での借入が可能です。

銀行カードローンは返済能力調査のため審査時に勤務先へ在籍確認を実施する

銀行カードローンは、返済能力調査のために審査時に勤務先へ在籍確認を実施します。

勤務先への在籍確認は、申込者が提出した勤務先情報が正確で、実際にその職場に勤務していることを確かめるために必要だからです。

法務省では、在籍確認について以下のように発表されています。

・年収証明の提出義務がない場合であっても、在籍確認などにより、返済能力を調査

引用元：与信審査の厳格化について（貸金業者）

在籍確認の主な目的は、申込者が安定した収入源を持っていることの確認です。

定職に就いていることで、安定した収入を得ていると評価するため、勤務先への在籍確認が実施されます。

なお、在籍確認を実施する担当者は、申込者のプライバシーに配慮して電話連絡をおこないます。

電話連絡は、銀行名または個人名で実施され、電話の目的を勤務先へ明かすことはありません。

そのため、在籍確認の電話連絡でカードローンの利用がバレることはないと言えます。

勤務先への在籍確認は、審査の一環として実施される認識を持っておきましょう。

反社会的勢力のデータベース照会が必要なため即日融資に対応できない

銀行カードローンは、反社会的勢力のデータベース照会が必要なため、即日融資に対応できません。

金融機関は、反社会的勢力に関連する者が申請者として含まれないことを確認するために、警視庁データベースへの照会をおこないます。

各金融機関・業界団体において、引き続き反社会的勢力の情報を積極的に収集・分析して反社データベースの充実を図るとともに、グループ内や業界団体間での反社データベースの共有を進める。

引用元：反社会的勢力との関係遮断に向けた取組みの推進について

警視庁データベースからの回答は、平日なら最短即日、土日・祝日は1営業日かかるため審査回答は翌営業日となります。

そのため、銀行カードローンは即日融資に対応できない認識を持っておきましょう。

警視庁のデータベース照会は、銀行カードローン以外にも下記のローンなどの審査でも実施されます。

銀行カードローンと消費者金融カードローンの審査基準の違いについて比較

銀行カードローンと消費者金融カードローンの審査基準の違いについて、比較します。

審査基準には、主に下記のような違いがあります。

基準	銀行カードローン	消費者金融カードローン
審査速度	最短翌日融資	最短即日融資が可能
審査の厳しさ	厳格な審査を実施	柔軟な審査に対応
金利	低金利での貸付可能	上限金利20% （借入先によって異なる）
返済期間と条件	長期間にわたる柔軟な返済プラン	短期〜中期の返済プランが一般的
利用限度額	年収の3分の1まで （金融機関によって自主規制）	総量規制の年収の3分の1まで
信用情報	延滞歴などあると厳しい	小規模の延滞であれば借入できる可能性あり
他社借入	他社借入は少ないほうが有利	総量規制内であれば許容
在籍確認	電話連絡あり	原則電話連絡なし

銀行カードローンは、貸出時のリスクを最小限に抑えるため厳格な審査をおこないます。

信用情報に傷や他社借入がある場合は、審査が不利に進む場合があります。

ただ、審査を通過できた場合は、低金利で借入可能で長期的な返済プランで借入可能です。

一方、消費者金融は比較的リスクが高く設定されているため、迅速な審査と高金利で運営されています。

信用情報に小規模な延滞履歴などがあったとしても、柔軟な審査を受けることが可能です。

カードローンを利用する際は、借入の目的や返済計画に合わせて選びましょう。

銀行カードローンの審査は信用力・年収や雇用形態も重視される

銀行カードローンの審査では、申込者の信用力が重視され、特に年収や雇用形態が審査基準となります。

銀行カードローンは、貸出した資金の回収リスクを最小限に抑えるため、申込者の経済的安定性と信用性の確認が必要です。

そのため銀行カードローンでは、正社員などの安定した雇用形態が審査において有利です。

たとえば、申込者が正社員として複数年同じ企業に勤務している場合は、勤続年数が長いと評価されます。

このような背景を持つ申込者は、経済的にも安定しており返済の延滞リスクが低いと判断されるからです。

カードローンの審査では、安定した職業に就いていること、安定した収入が重視される認識をもっておきましょう。

消費者金融カードローンは柔軟な審査対応が可能で即日融資に対応

消費者金融カードローンは、柔軟な審査対応が可能で即日融資に対応しています。

消費者金融は、申込者の多様な状況に対応するために、比較的柔軟な審査基準を設けています。

たとえば、過去に金融事故を起こした経験がある方でも、小規模な返済の延滞などであれば融資を受けることが可能です。

消費者金融では、スコアリングシステムや自動審査システムを採用しています。

デジタル化された審査方法によって、審査時間の短縮が可能なため、数時間以内での融資が可能です。

また、消費者金融は、非正規雇用者でも融資を受けられます。

そのため、アルバイト・パートの方でも安定した収入や返済能力の証明ができれば、借入可能です。

以上のように、消費者金融は柔軟な審査基準と審査プロセスによって、迅速な融資を可能にしています。

ネット銀行カードローンを含むおすすめの借入先10社

ネット銀行カードローンを含むおすすめの借入先を10社紹介します。

銀行カードローンは、低金利や利便性の高さに特徴があります。

自身にあった借入先を選ぶためには、金利、融資速度、サービス内容を比較して申し込みを検討しましょう。

銀行名	金利	融資速度※1	限度額	無利息期間	利用条件
楽天銀行	1.9%～14.5%	最短翌営業日	800万円	なし	・20歳以上62歳以下 ・安定した収入がある方 （パート・アルバイトも可）
ソニー銀行	2.5%～13.8%	最短翌日以降	800万円	なし	・20歳以上65歳以下 ・安定した収入がある方 （パート・アルバイトも可）
セブン銀行	12.0％～15.0％	最短翌日以降	300万円	なし	・20歳以上70歳未満 ・安定した収入がある方 （パート・アルバイトも可）
PayPay銀行	1.59%～18.0%	最短翌日以降	1,000万円	対応（初回借入日から30日間は利息が0円）	・20歳以上69歳以下 ・安定した収入がある方 （パート・アルバイトも可）
住信SBIネット銀行	0.99%～14.79%※3	最短翌日以降	1,000万円	なし	・20歳以上65歳以下 ・安定した収入がある方 （パート・アルバイトも可）
auじぶん銀行	2.2%～17.5%※2	最短即日 （審査結果は最短1時間程）	800万円	なし	・20歳以上69歳以下 ・安定した収入がある方 （パート・アルバイトも可）
三井住友銀行	1.5%～14.5%	最短翌日以降	800万円	なし	・20歳以上69歳以下 ・安定した収入がある方 （パート・アルバイトも可）
みずほ銀行	2.0%～14.0%※4	最短翌日以降	800万円	なし	・20歳以上66歳未満 ・安定した収入がある方 （パート・アルバイトも可）
三菱UFJ銀行 バンクイック	1.8%～14.6%	最短即日 （テレビ窓口で対応可能）	800万円	なし	・20歳以上65歳未満 ・安定した収入がある方 （パート・アルバイトも可）
オリックス銀行	1.7%～14.8%	最短翌日以降	800万円	対応（契約日の翌日から30日間無利息）	・20歳以上69歳以下 ・安定した収入がある方 （パート・アルバイトも可）

注釈

※1：お申込み時間や審査状況によってご希望にそえない場合がございます。
※2：au ID持ちの場合0.1％引き下げ
※2：他社からの借り換えで0.5％引き下げ
※3：SBI 証券口座保有登録済または、当社取扱い住宅ローン残高がある場合0.5%引き下げ
※3：ミライノ カード（JCB）を保有し、当社口座を引落口座に設定で0.1%引き下げ
※4：住宅ローン契約中で0.5％引き下げ

楽天銀行スーパーローンは楽天会員ランクによって審査優遇を受けられる

楽天銀行スーパーローンは、楽天会員ランクによって審査優遇を受けられます。

楽天会員とは、楽天のサービスの利用によってポイント付与される特典です。

会員ランクは5段階設けられており、ポイントの獲得数や獲得回数によってランクアップします。

楽天会員のランクアップとキープの仕組みは、下記の通りです。

レギュラーランク	ポイント対象の楽天サービスご利用で、ポイントを獲得
シルバーランク	過去6ヶ月で200ポイント以上、かつ2回以上ポイントを獲得
ゴールドランク	過去6ヶ月で700ポイント以上、かつ7回以上ポイントを獲得
プラチナランク	過去6ヶ月で2,000ポイント以上、かつ15回以上ポイントを獲得
ダイヤモンドランク	過去6ヶ月で4,000ポイント以上、かつ30回以上ポイントを獲得、かつ楽天カードを保有

ただ、楽天会員ランクは、カードローンの審査通過を保証するものではありません。

審査によって返済能力や信用力がないと判断された場合は、審査落ちの可能性もある認識を持っておきましょう。

金利	1.9%～14.5%
融資速度	最短翌営業日
限度額	10万円～800万円
申込条件	満20歳以上62歳以下の方（パート・アルバイト、専業主婦の方は60歳以下） 日本国内に居住している方（外国籍の方は永住権または特別永住権が必要） 毎月安定した定期収入のある方、または専業主婦の方
毎月の返済額	利用残高に応じて2,000円から
保証会社	楽天カード株式会社または三井住友カード株式会社が保証

ソニー銀行カードローンは銀行名で在籍確認を実施するため周囲にバレにくい

ソニー銀行カードローンは、銀行名で在籍確認を実施するため周囲にバレにくいです。

ソニー銀行カードローンは、ソニー銀行口座を保有していなければ利用できません。

しかし、銀行口座開設とカードローンは、同時申込が可能です。

カードローンと同時申込が可能なため、在籍確認の言い訳として口座開設を理由に伝えることができます。

ソニー銀行から電話連絡が来た理由を聞かれた際は「銀行口座開設の件での連絡かもしれません」と伝えましょう。

金利	2.5%～13.8%
融資速度	最短翌日以降
限度額	10万円～800万円
申込条件	満20歳以上65歳未満の方 日本国内に居住している方（外国籍の方は永住権が必要） 安定した収入がある方（パート・アルバイトも可） ソニー銀行の円普通預金口座を保有している方（同時申込可能）
毎月の返済額	利用残高に応じて2,000円から
保証会社	アコム株式会社

セブン銀行カードローンは原則電話による在籍確認なしの審査に対応している

セブン銀行カードローンは、原則電話による在籍確認なしの審査に対応しています。

そのため、勤務先へ知られずに借入可能です。

セブン銀行の公式サイトでは、ローン審査にあたって勤務先への電話連絡について下記のように回答しています。

審査において、原則としてご登録の電話番号および勤務先へご連絡することはありません。当社が必要と判断した場合は、勤務先に在籍されていること、ご本人さまのお申込みであることを確認するため、お客さまの勤務先、携帯電話等にお電話いたします。
なお、審査結果につきましてはメールでお知らせいたします。

引用元：セブン銀行｜よくあるご質問

セブン銀行は、審査内容によっては勤務先や携帯電話へ連絡する場合があります。

勤務先への在籍確認を避けるためには、申込内容に不備などはないか確認してから、申込をおこないましょう。

なお、セブン銀行カードローンの利用には、口座開設が必要です。

審査通過後は、アプリを通じて全国のセブン銀行で借入・返済をおこなえます。

金利	12.0％～15.0％
融資速度	最短翌日～3営業日程度
限度額	10万円～300万円
申込条件	セブン銀行口座をお持ちの個人のお客さま 契約時の年齢が満20歳以上満70歳未満の方 一定の審査基準を満たし、当社指定の保証会社（アコム株式会社）の保証を受けられる方 外国籍の方は永住者であること
毎月の返済額	前月の約定返済日の利用残高に応じて 10万円以下：2,000円 10万円超20万円以下：4,000円 20万円超40万円以下：6,000円 40万円超60万円以下：8,000円
保証会社	アコム株式会社

PayPay銀行カードローンは配偶者貸付で専業主婦も審査を申し込みできる

PayPay銀行カードローンは、配偶者貸付で専業主婦も審査を申し込み可能です。

配偶者貸付は、配偶者の安定した収入と信用力の審査が実施されます。

専業主婦の方は、申込時に配偶者の勤務先情報の記入と、収入証明書類を提出しましょう。

また、PayPay銀行カードローンは「無利息特約」を利用可能です。

無利息特約とは、初回借入日から30日間は利息が0円で借入できます。

はじめての契約で短期間で返済予定の方は、PayPay銀行カードローンの利用が向いています。

金利	1.59％～18.0％
融資速度	最短翌日以降
限度額	10万円～1,000万円
申込条件	満20歳以上70歳未満の方 安定した収入がある方（配偶者に収入があれば専業主婦（夫）も可） PayPay銀行の普通預金口座をお持ちの方（同時申込可） SMBCコンシューマーファイナンス株式会社の保証を受けられる方
毎月の返済額	毎月の約定返済：指定した約定返済日に、PayPay銀行の普通預金口座から自動引き落とし 任意返済：インターネットバンキングや提携ATMから随時返済可能
保証会社	SMBCコンシューマーファイナンス株式会社

住信SBIネット銀行カードローンは条件を満たすと金利優遇を受けられる

住信SBIネット銀行カードローンは、条件を満たすと金利優遇を受けられます。

住信SBIネット銀行カードローンの金利は、1.89％～14.79％です。

しかし、下記の条件を満たすと金利の引き下げが適用されます。

条件1	0.5%引き下げ	SBI 証券口座保有登録済または、取扱い住宅ローン残高がある方。
条件2	0.1%引き下げ	ミライノ カード（JCB）を保有し、口座を引落口座に設定した方
条件1＋2	0.6%引き下げ	条件1、および条件2の両方を満たしている。

なお、住信SBIネット銀行カードローンは、提携ATMで24時間365日借入・返済をおこなえます。

アプリから申込・返済も可能なため、利便性のあるカードローンです。

住信SBIネット銀行カードローンは、金利優遇を受けて借入したい方に向いています。

金利	1.89％～14.79％
融資速度	最短翌日以降
限度額	10万円～1,000万円
申込条件	満20歳以上65歳未満の方 日本国内に居住している方（外国籍の方は永住権が必要） 安定した収入がある方（パート・アルバイトも可） 住信SBIネット銀行の普通預金口座を保有している方（同時申込可）
毎月の返済額	前月末の借入残高に応じて 10万円以下：2,000円 10万円超20万円以下：4,000円 20万円超30万円以下：6,000円 30万円超40万円以下：8,000円
保証会社	SMBCコンシューマーファイナンス株式会社

auじぶん銀行カードローン審査状況によっては即日融資を受けられる

auじぶん銀行カードローン審査状況によっては、即日融資を受けられます。

auじぶん銀行カードローンの審査結果は、最短1時間で受け取り可能です。

ただ、即日融資を受ける場合は、auじぶん銀行普通預金口座を持っている必要があります。

auじぶん銀行円普通預金口座を「お持ち」のお客さま

ご契約手続きが完了次第、当日または翌日に（年末年始除く）お客さまのauじぶん銀行円普通預金口座へのお振込みによるお借入れが可能です。

引用元：auじぶん銀行｜よくあるご質問

auじぶん銀行カードローンは、普通預金口座を持っていなくても借入可能です。

しかし、普通預金口座を持っていない場合は、即日融資を受けられないため注意しましょう。

金利	1.48%～17.5%（変動金利） ※au IDをお持ちの方は最大年0.5%の金利優遇あり
融資速度	最短翌日以降
限度額	10万円～800万円
申込条件	契約時の年齢が満20歳以上70歳未満の方 安定継続した収入のある方（自営、パート、アルバイトを含む） 保証会社であるアコム（株）の保証を受けられる方 ※外国籍の方は永住許可を受けている場合に対象
毎月の返済額	借入残高と適用金利に応じて、1,000円から設定
保証会社	アコム株式会社が保証

三井住友銀行カードローンは最短当日に審査結果が届く

三井住友銀行カードローンは、最短当日に審査結果が届きます。

申込から契約までは、スマホアプリで利用可能です。

カードレスに対応しているため、専用のローンカードを受け取る必要もありません。

また、三井住友銀行カードローンは、銀行口座を持っていなくても借入可能です。

自身の口座へ振込対応しているため、利便性のある銀行カードローンです。

金利	1.5%～14.5%
融資速度	最短翌日以降
限度額	10万円～800万円
申込条件	満20歳以上満69歳以下の方 原則、安定した収入のある方（年金収入のみの方は不可） 当行指定の保証会社（SMBCコンシューマーファイナンス株式会社）の保証を受けられる方
毎月の返済額	最終借入残高に応じて2,000円から
保証会社	SMBCコンシューマーファイナンス株式会社が保証

みずほ銀行カードローンは借入額50万円の場合収入証明書が不要

みずほ銀行カードローンは、借入額50万円の場合、収入証明書が不要です。

借入額50万円以上を希望する場合は、収入証明書が必要になるため、下記の書類を準備しておきましょう。

なお、みずほ銀行カードローンは、住宅ローンを契約中の場合、0.5%の金利引き下げを受けられます。

WEB完結に対応しているため、外出せずに申込をおこなえます。

金利	2.0%～14.0%
融資速度	最短翌日以降
限度額	10万円～800万円
申込条件	契約時の年齢が満20歳以上満66歳未満の方 安定かつ継続的な収入が見込める方 保証会社の保証を受けられる方（外国人の方は永住許可が必要）
毎月の返済額	前月10日の利用残高に応じて2,000円から
保証会社	株式会社オリエントコーポレーションまたはアイフル株式会社が保証

三菱UFJ銀行カードローンバンクイックはテレビ窓口の利用で即日融資を受けられる可能性がある

三菱UFJ銀行カードローンバンクイックは、テレビ窓口の利用で即日融資を受けられる可能性があります。

インターネットまたは電話で申し込み後、テレビ窓口が設置されている支店への来店が必要です。

ただ、テレビ窓口は設置店によって受付時間が異なる場合があるため、事前に確認してから申込をおこないましょう。

テレビ窓口の基本的な受付時間は下記の通りです。

金利	1.4%～14.6%
融資速度	最短翌日以降
限度額	10万円～800万円
申込条件	満20歳以上65歳未満の国内に居住する個人のお客さま 原則安定した収入があるお客さま 保証会社（アコム株式会社）の保証を受けられるお客さま 外国人のお客さまは永住許可を受けている方が対象
毎月の返済額	借入残高に応じて1,000円から
保証会社	アコム株式会社

オリックス銀行カードローンは口座開設の手間を省いて審査を申し込める

オリックス銀行カードローンは、口座開設の手間を省いて審査を申込できます。

加えて、来店不要でカードローンの申込が可能です。

オリックス銀行カードローンは、ガン保障特約付きプラン「Bright」へ無料で加入できます。

「Bright」の保障内容は、ガンと診断確定された場合、借入残高が0円になる特約が付いたプランです。

加入なしでも、契約日の翌日から30日間無利息で借入できるため、金利を抑えて借入可能です。

金利	1.7%～14.8%
融資速度	最短翌日以降
限度額	10万円～800万円
申込条件	申込時の年齢が満20歳以上69歳未満の方 原則、毎月安定した収入のある方（専業主婦（主夫）の方は除く） 日本国内に在住の方（外国籍の方は、永住者または特別永住者である方） オリックス・クレジット株式会社または新生フィナンシャル株式会社の保証が受けられる方
毎月の返済額	借入残高に応じて、月々7,000円から
保証会社	オリックス・クレジット株式会社 新生フィナンシャル株式会社

銀行カードローンは金利・融資速度・利用条件の3つを確認して選ぶ

銀行カードローンを利用する際は「金利・融資速度・利用条件」の3つを確認してから選びましょう。

銀行カードローンでは、各金融機関で特徴が異なり、選び方で総支払額や利便性が変わります。

以下は、主要な銀行カードローンの「金利・融資速度・利用条件」を比較した例です。

銀行名	金利（年率）	融資速度※	主な利用条件
楽天銀行	1.9%～14.5%	最短翌日	楽天会員に優遇条件あり、WEB完結
住信SBI銀行	0.99%～14.79%	最短翌日	ネット完結、借入限度額（最大1,200万円）
三井住友銀行	1.5%～14.5%	最短即日	口座開設なしでも利用可能
みずほ銀行	2.0%～14.0%	数日程度	みずほ銀行の口座が必要

上記のように各銀行カードローンによって、提供可能な金利に差があったり融資速度が異なります。

銀行カードローンを利用する際は、自分に合った商品や返済プランを立てやすい借入先を選びましょう。

返済の負担を抑えるなら低金利・無利息期間に対応のカードローンを選ぶ

返済の負担を抑えるなら低金利・無利息期間に対応のカードローンを選びましょう。

低金利や無利息期間に対応している借入先を選ぶことで、利息負担を軽減し、返済総額を抑えることができます。

低金利のメリット	長期的な借入になる場合、金利の差が返済総額の負担差につながります。
無利息期間のメリット	一定期間利息が発生しないため、短期的な借入の場合は利息ゼロで借入が可能です。

以下は、当記事で掲載している銀行カードローンについて、金利や無利息期間を比較した表です。

銀行名	金利（年率）	無利息期間
楽天銀行	1.9%～14.5%	×
ソニー銀行	2.5%～13.8%	×
セブン銀行	12.0％～15.0％	×
PayPay銀行	1.59%～18.0%	対応（初回借入日から30日間は利息が0円）
住信SBIネット銀行	0.99%～14.79%	×
auじぶん銀行	2.2%～17.5%	×
三井住友銀行	1.5%～14.5%	×
みずほ銀行	2.0%～14.0%	×
三菱UFJ銀行 バンクイック	1.8%～14.6%	×
オリックス銀行	1.7%～17.8%	対応（契約日の翌日から30日間無利息）

返済の負担を軽減するためには、低金利で利用できる銀行カードローンを選ぶことが基本です。

短期間の借入であれば、無利息期間を利用できる借入先もあるため、借入期間や目的に合わせて最適な借入先をえらびましょう。

急遽お金が必要になった場合は融資速度で借入先を選ぶ

急遽お金が必要になった場合は、融資速度で借入先を選びましょう。

融資速度は、各金融機関によって異なります。

カードローンを利用する際は、申込前に融資までの時間はどれくらいかを事前に確認していくことが重要です。

ただ、銀行カードローンは厳格な審査によって即日融資に対応していないケースがあります。

当日ではなく、翌日以降にお金が必要になった場合は、最短翌日に対応しているカードローンの利用を検討しましょう。

以下は、当記事で掲載している銀行カードローンの融資速度に関する比較表です。

銀行名	融資速度までの 目安時間※
楽天銀行	最短翌営業日
ソニー銀行	最短翌日以降
セブン銀行	最短翌日以降
PayPay銀行	最短翌日以降
住信SBIネット銀行	最短翌日以降
auじぶん銀行	最短即日 （審査結果は最短1時間程）
三井住友銀行	最短翌日以降
みずほ銀行	最短翌日以降
三菱UFJ銀行 バンクイック	最短即日 （テレビ窓口で対応可能）
オリックス銀行	最短翌日以降

当日に急遽お金が必要になった場合は、最短即日融資に対応している消費者金融の利用がおすすめです。

消費者金融は、信用機関への自動審査などを活用しているため、迅速な対応をおこなえます。

即日融資を希望する場合は、消費者金融への申込を検討しましょう。

各消費者金融の比較表は、下記の通りです。

消費者金融	融資速度	無利息期間
プロミス	最短即日	メアド登録とWeb明細利用で 30日間無利息
アイフル	最短即日	初回最大30日間利息0円
アコム	最短即日	初回契約30日間利息0円
SMBCモビット	最短即日	なし
レイク	最短即日	契約日の翌日から 30日間（200万円超） 60日間（200万円以内） 180日間（5万円まで）※1

なお、融資速度は申込状況や審査状況によって、希望に沿えない場合があります。

希望の時間に融資を受けるには、申込内容の記入ミスや不備はないかを確認して申し込みをおこないましょう。

注釈

※1 レイクに関する詳細は記事下部に記載しています。

利用条件に該当しているか確認してから申し込みする

自身の職種、属性、年齢は、カードローンの利用条件に該当しているかを確認してから、申込を検討しましょう。

カードローンの条件は金融機関によって異なっており、職種や雇用形態、収入の安定性が審査へ影響を与えます。

たとえば、専業主婦の方は配偶者貸付に対応しているカードローンへの申込が可能です。

配偶者貸付とは、配偶者の勤務先情報や収入証明書の提出で融資を受けられる制度になります。

カードローン会社によっては、専業主婦は無職と判断され、審査落ちのリスクがあるため事前確認が必要です。

以下は、銀行カードローンの利用条件を職種や属性ごとにまとめた比較表です。

銀行名	正社員・公務員	アルバイト・パート	専業主婦	学生	自営業
楽天銀行	〇	〇	〇	〇（20歳以上）	〇
ソニー銀行	〇	〇	×	〇（20歳以上）	△
セブン銀行	〇	〇	〇	×	△
PayPay銀行	〇	〇	×	〇（20歳以上）	△
住信SBIネット銀行	〇	〇	×	〇（20歳以上）	〇
auじぶん銀行	〇	〇	〇	〇（20歳以上）	△
三井住友銀行	〇	〇	〇	〇（20歳以上）	△
みずほ銀行	〇	〇	×	〇（20歳以上）	〇
三菱UFJ銀行 バンクイック	〇	〇	△	〇（20歳以上）	〇
オリックス銀行	〇	〇	×	〇（20歳以上）	△

カードローン会社によって、利用条件は異なります。

お金の借入を検討する場合は、自身の職種や属性でも申し込み可能な借入先へ申し込みをおこないましょう。

銀行カードローンで審査落ちしないための対策と注意点を解説

銀行カードローンで、審査落ちしないための対策と注意点を解説します。

審査落ちしないための対策と注意点は、下記の通りです。

審査基準は、カードローン会社によって異なります。

しかし、事前にできる対策や注意点などを意識して申し込みをおこないましょう。

申し込み内容に不備はないか確認しておく

銀行カードローンで審査落ちしないためには、申込内容に不備はないかを確認しておきましょう。

申し込み内容に不備があった場合は、審査を進められなくなります。

また、虚偽の内容があった場合は、審査落ちの可能性があるため注意が必要です。

審査へ申し込みする際は、下記の項目なども正しい情報を記入しましょう。

金融機関は、他社からの借入状況などを信用情報へ確認をおこないます。

他社からの借入がある場合に、借入件数などを0件で申し込みしてしまうと、虚偽の内容と判断されるため注意しましょう。

信用情報機関に過去の金融事故は記録されていないか確認する

銀行カードローンで審査落ちしないためには、信用情報機関に過去の金融事故は記録されていないか確認しておきましょう。

カードローンの審査では、申込者の信用力を調査するために信用情報機関へ確認をおこないます。

信用情報機関に過去の金融事故が記録されていた場合は、融資を受けることができません。

なお、信用情報機関によって金融事故の保有期間は異なります。

金融事故経験がある方は、該当する信用情報機関への開示請求をおこないましょう。

金融事故	全国銀行個人信用情報センターKSC	信用情報機関CIC	日本信用情報機構JICC
延滞記録	5年	5年	5年
債務整理	5年	5年	5年
代位弁済	5年	5年	5年
強制解約	5年	5年	5年
自己破産	10年	5年	5年
個人再生	10年	–	5年

また、信用情報機関によって開示請求方法、加盟金融機関などが異なります。

全国銀行個人信用情報センターKSCは、上記の金融事故すべて登録されています。

しかし、開示請求費用は1,000円必要です。

自己破産、個人再生以外の金融事故経験がある場合は、CICまたはJICCへの開示請求を検討しましょう。

各信用情報機関への開示請求方法は、下記の通りです。

内容	KSC	CIC	JICC
請求方法	郵送のみ	・インターネット ・郵送	・スマホ（データ） ・郵送
請求費用	1,000円 （クレジットカードで支払い可能）	インターネット：500円 郵送：1,650円～2,255円	データ：1,000円 郵送：1,300円
受取までの時間	約2週間	インターネット：数分程度 郵送：1週間程度	データ：数分～数時間 郵送：5～7日程度
加盟金融機関	銀行、信用金庫	クレジット会社 消費者金融	消費者金融

カードローンの申し込みは一社に絞って申込する

カードローンの申し込みは一社に絞って申込をおこないましょう。

なぜなら、カードローンなどの申込情報は信用情報機関へ記録され、各金融機関は照会をおこなうからです。

照会時に複数の申込情報があった場合は「多重申し込み」として記録される場合があります。

これによって、金融機関は「お金に困っている」または「返済能力に問題がある」と判断する可能性があります。

カードローンへの申し込みは一社に絞ることで、信用情報に与える影響を最小限に抑えることが可能です。

カードローンへ申し込みする際は、一度に複数へ申し込みしないように注意しましょう。

他社の借入を含んだ年収の3分の1以内で申し込みをする

カードローンへ申し込みする際は、他社の借入を含んだ年収の3分の1以内で申し込みしましょう。

貸金業法では「総量規制」により、消費者金融やクレジットカード会社からの借入総額は、原則として年収の3分の1までです。

総量規制は、利用者の過剰な借入を防ぎ、返済能力を超えた負債を抱えるリスクを減らすために設けれています。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。

引用元：お借入れは年収の3分の1までです

銀行カードローンは、銀行法が適用されるため総量規制の適用外です。

しかし、銀行カードローンは自主的に年収の3分の1以上の貸付をおこなわない規制を設けている場合があります。

審査落ちを防ぐためには、他社を含んだ年収の3分の1以内で申し込みをおこないましょう。

銀行カードローンが厳しいと感じる方は消費者金融カードローンを検討してみる

銀行カードローンが厳しいと感じる方は、消費者金融カードローンを検討してみましょう。

消費者金融は、新規申込者への貸付率を公開している場合があります。

そのため、審査に不安がある方でも事前に確認したうえで、申込可能です。

厳正な審査を避けて申込したい方は、消費者金融カードローンを検討しましょう。

各消費者金融カードローンの比較表は、下記の通りです。

消費者金融	審査通過率	融資速度※5	上限金利	無利息期間
アイフル 詳細はこちら	42.0%※1	最短18分	18.0%	初めての契約は 最大30日間
プロミス 詳細はこちら	35.6％※2	最短3分	17.8%	はじめての方は 30日間利息0円
アコム 詳細はこちら	35.9%※3	最短20分※7	18.0%	初回30日間無利息
SMBCモビット 詳細はこちら	非公開	最短15分	18.0%	なし
レイク 詳細はこちら	26.4%※4	最短25分※8	18.0%	最大180日間※6

注釈

※1：アイフル月次推移
※2：プロミス月次営業指標（2024年3月期）
※3：アコム株式会社マンスリーレポート(2023年3月期)
※4：SBI新生銀行 決算関連資料（2024年3月期）
※5：お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合がございます。
※6：はじめてWebで申し込み、契約金額が1～200万円の方
※7：お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※8：21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。
一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

アイフルははじめての契約で最大30日間利息0円サービスを利用できる

アイフルは、はじめての契約で最大30日間利息0円サービスを利用可能です。

審査通過率は、42.0%※1となっており、およそ2人に1人の割合で貸付をおこなっています。

また、アイフルは女性専用ローンの「SuLaLi」を提供しています。

女性専用オペレーターが対応する専用ダイヤルも用意されているため、女性の方でも利用しやすいです。

アイフルは、申込から契約までWEB完結に対応しており、在籍確認は原則電話連絡なしで借入できます。

無利息期間を利用したい方、即日融資を希望する方は、アイフルの利用が向いています。

＼ 審査通過率42.0%※1 ／

審査通過率	42.0%※1
融資速度	最短18分※2
金利	3.0％～18.0％
無利息期間	初めての契約は30日間金利0円
借入限度額	800万円

注釈

※1：アイフル月次推移
※2：お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合がございます。

プロミスは新規への成約率を公開しており最短3分融資に対応

プロミスは、新規への成約率を公開しており最短3分※2融資に対応しています。

審査通過率は、35.6％※1となっており新規申込者に対して、積極的に融資をおこなっている印象です。

プロミスは土日祝日の融資にも対応しており、申込から契約までWEB完結に対応しています。

加えて、30日間の無利息期間は、メールアドレスの登録とWeb明細利用の登録で利用可能です。

プロミスは、はじめて利用する方、即日で融資を受けたい方におすすめのカードローンです。

＼ 最短3分※2融資に対応 ／

審査通過率	35.6％※1
融資速度	最短3分※2
金利	4.5％～17.8％
無利息期間	メールアドレス登録とWeb明細利用の登録で 30日間金利0円
借入限度額	500万円

注釈

※1：プロミス月次営業指標（2024年3月期）
※2：お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合がございます。

アコムは原則電話による在籍確認なしで契約できる

アコムは、原則電話による在籍確認なしで契約できるカードローンです。

そのため、勤務先や周囲に知られずにアコムでお金の借入をおこなえます。

アコム公式サイトでは、自宅や勤務先への電話連絡について、以下のように回答しています。

勤務先に在籍確認の電話がかかってきますか？
原則、実施しません。
※原則、電話での在籍確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施します。もし実施が必要となる場合でも、お客さまの同意を得ずに実施することはありませんので、ご安心ください。

引用元：アコム｜勤務先に在籍確認の電話がかかってきますか？

アコムは、電話連絡が必要な場合でも、本人の同意なしに実施しないため、安心して利用可能です。

また、アコムは初回借入の場合30日間無利息期間を利用できます。

アコムは、即日融資、利息を抑えて借入したい方におすすめのカードローンです。

＼ 原則電話連絡なし※3で借入可能 ／

審査通過率	35.9%※1
融資速度	最短20分※2
金利	3.0％～18.0％
無利息期間	初回30日間無利息
借入限度額	800万円

注釈

※1：アコム株式会社マンスリーレポート(2023年3月期)
※2：お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※3：電話での確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施

SMBCモビットは即日融資可能で最短15分で審査結果がわかる

SMBCモビットは、即日融資可能で最短15分※で審査結果が分かります。

在籍確認は、書類提出に対応しており原則勤務先への電話連絡なし、郵送物なしで申込可能です。

また、SMBCモビットは「10秒簡易審査結果表示」の利用で、申込前に借入診断をおこなえます。

事前診断をおこないたい場合は、公式サイトから診断をおこなってから、申込を検討しましょう。

返済は、会員専用サービス「Myモビ」の登録でVポイントで返済可能です。

ポイントは、返済額のうちの利息分200円につき「1ポイント＝1円」となるため、返済に役立てることができます。

借入前に簡易審査、即日融資で借入したい方にSMBCモビットはおすすめです。

＼ 在籍確認は書類提出に対応 ／

審査通過率	非公開
融資速度	最短15分※
金利	3.0％～18.0％
無利息期間	なし
借入限度額	800万円

注釈

※：お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合がございます。

レイクはWeb申し込み限定で60日間無利息期間を利用できる

レイクは、Web申し込み限定で60日間無利息期間を利用できます。

または、借入額5万円まで180日間無利息※4のいずれかを選択可能です。

利息を抑えて借入したい方は、レイクの無利息期間を活用しましょう。

レイクは、土日祝日の融資にも対応しています。

ただ、第3日曜日は18時までの契約完了で即日融資可能なため、あらかじめ営業時間の確認が必要です。

レイクで即日融資を希望する場合は、余裕を持っての申込を検討しましょう。

曜日	営業時間
平日・土曜日・祝日	9:00～21:00
日曜日	9:00～19:00
第3日曜日	8:10～18:00

＼ Web申込限定で60日間無利息 ／

審査通過率	26.4%※1
融資速度	Web申込で最短25分※2
金利	4.5％～18.0％※3
無利息期間	Web申込で60日間 最大180日間※4
借入限度額	500万円

注釈

※1：SBI新生銀行 決算関連資料（2024年3月期）
※2：お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合がございます。
※3：貸付利率はご契約額及びご利用残高に応じて異なる
※4：はじめてWebで申し込み、契約金額が1～200万円の方

銀行カードローンの審査についてよくある質問

銀行カードローンの審査についてよくある質問を解説します。

ここまで、銀行カードローンの審査は甘くない理由について解説してきました。

その他に、銀行カードローンの審査について気になる質問があれば、ぜひ参考にしてください。

銀行カードローンの申し込みには口座開設が必要ですか？

銀行カードローンはの申込には、口座開設が必要な場合もあります。

銀行口座を開設しなければ、カードローンを利用できない場合もあるため、事前に確認しておきましょう。

当記事に掲載している各銀行カードローンの利用に際して、銀行口座が必要かどうかは下記の通りです。

銀行名	口座開設の必要性
楽天銀行	必要なし
ソニー銀行	必要なし
セブン銀行	必要
PayPay銀行	必要なし
住信SBIネット銀行	必要なし
auじぶん銀行	必要なし
三井住友銀行	必要なし
みずほ銀行	必要
三菱UFJ銀行 バンクイック	必要なし
オリックス銀行	必要なし

銀行カードローンを利用するメリット・デメリットは何ですか？

銀行カードローンを利用するメリット・デメリットについて解説します。

銀行カードローンを利用するメリットは、下記の通りです。

銀行カードローンは、提携ATMの利用で手数料なしで利用可能です。

ただ、ネット銀行カードローンは提携ATMがない場合があるため、公式サイトでの確認が必要です。

銀行カードローンは、条件金利約14%となっているため、低金利で借入できます。

そして、銀行法に基づいて運営されており、法規制が厳格なため安心して利用できるメリットがあります。

一方デメリットは、上記3つのデメリットがあります。

銀行カードローンは、基本的に即日融資に対応していないケースが多く、審査に数日かかることがあります。

また、安定した収入や信用力が求められるため、収入の安定性を証明できなければ審査に通りにくい場合があります。

借入する際は、銀行口座の開設が必要な場合もあります。

利用する際は、借入先の利用条件などを確認したうえで、申込を検討しましょう。

審査甘いと謳っている業者からは借入しない方がいい？

「審査甘い」と謳っている業者からの借入は避けましょう。

なぜなら、金融機関は適正な審査を実施しなければ貸付はおこなっていけないと、法律で義務付けられているからです。

「審査甘い」や「絶対に借りれる」などを謳う業者の利用は、以下のようなリスクを伴う場合があります。

違法業者の可能性	貸金業登録をおこなっていないヤミ金業者の可能性があり、違法な金利や不適切な取り立てをおこなう場合があります。
返済負担の増加	高金利が適用され、返済額が大幅に増加するリスクがあります。
個人情報の悪用	個人情報が不正利用される危険性があります。

貸金業を始めるには、財務局長か都道府県知事から登録を受ける必要があります。

貸金業の登録先は、財務局長か都道府県知事のいずれかとなり、どちらに登録申請をするかは営業所の所在地によって変わります。

引用元：貸金業を始めるには

登録を受けていない業者は、違法業者の可能性があるため、怪しい業者は「登録貸金業者情報検索サービス」で確認しましょう。

カードローンとフリーローンの違いは何ですか？

カードローンとフリーローンは、借入方法や返済方法が異なります。

カードローンとフリーローンの主な違いは、下記の通りです。

項目	カードローン	フリーローン
借入方法	限度額内で繰り返し借入可能	一括借入（追加借入不可）
金利	10%～15%程度が一般的	3%～10%程度が一般的
利用目的	自由	特定の用途（事前に時申告が必要な場合がある）
返済方式	リボルビング払いが一般的	元利均等返済が一般的
借入の手軽さ	ATMやネットで簡単に利用可能	事前の審査や手続きが必要

カードローンとフリーローンには、金利の違い、利用目的、返済方式などの違いがあります。

フリーローンは、利用目的を事前に申告する場合があり、借入には手続きが必要です。

また、フリーローンの借入方法は、一括借入で追加での借入ができません。

カードローンとフリーローンは、同じではなくさまざまな違いがある認識を持っておきましょう。

カードローンをはじめて利用する際の注意点はありますか？

カードローンをはじめて利用する際は、金利、返済計画、利用限度額などを確認して、無理のない借入と返済を心がけることが重要です。

カードローンは手軽に利用できる反面、適切に管理をしなければ返済トラブルや過剰な借入のリスクがあります。

はじめてカードローンを利用する際は、以下の点に注意して利用しましょう。

金利の確認	高金利の場合返済総額が大きくなる可能性があります。 事前に適用金利を確認して、返済シミュレーションをおこないましょう。
返済プランの作成	借入額や返済額に応じて計画を立てなければ、延滞に繋がり信用情報に悪影響を与える可能性があります。
利用限度額の管理	限度額いっぱいまで借りると返済負担が大きくなります。 借入する際は、必要最低限での利用を推奨します。
信頼性のある業者を選ぶ	違法業者や高金利を謳う業者を避けて、銀行や貸金業登録番号のある消費者金融を選びましょう。

まとめ

今回は、銀行カードローンで審査甘い借入先はない理由について解説しました。

結論、銀行カードローンは銀行法に基づいて厳格な審査を義務付けられているため、審査甘い借入先はありません。

銀行カードローンは、多重債務の発生抑制のため、申込者の返済能力調査をおこないます。

返済能力調査では、安定した収入、信用力、警視庁へのデータベース照会などをおこなわなければ、貸付をおこなってはいけません。

そのため、銀行カードローンで審査甘い借入先はない認識を持っておきましょう。

銀行カードローンで唯一審査優遇を受けられる借入先は、楽天銀行スーパーローンです。

楽天会員ランクによって、審査に優遇される場合があります。

また、銀行カードローンの厳しい審査を避けたい方は、消費者金融カードローンの利用がおすすめです。

消費者金融カードローンは、審査通過率を公開しており、新規申込者に対して積極的に融資している印象があります。

お金を借りる際は、さまざまなカードローンと比較して、自身の目的などに合ったカードローンをご検討ください。

レイク 貸付条件

貸金業者の商号：新生フィナンシャル株式会社
関東財務局番号・登録番号：関東財務局長(11) 第01024号
協会員番号：日本貸金業協会会員第000003号
貸付利率：年率4.5％～18.0％
※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
返済方式：残高スライドリボルビング方式・元利定額リボルビング方式
返済期間・返済回数：最長5年・最大60回
※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数は変動します。
遅延損害金（年率）：20.0％
担保の有無：不要
・初回契約翌日から無利息適用となります。無利息期間経過後は通常金利適用。
・Webで初めてお申込みで60日無利息
・30日無利息、60日無利息、180日無利息の併用不可